Quelle est la différence entre un planificateur financier et un conseiller financier?

Au moment de gérer vos finances personnelles, vous aurez possiblement besoin de vous faire aider par un(e) professionnel(le). Planificateur(-trice) financier(-ère) ou conseiller(-ère) financier(-ère)? Vers qui vous tourner pour répondre à vos attentes? Découvrez comment faire un choix avisé pour atteindre vos objectifs financiers.

Que vous vouliez épargner, économiser pour acheter un logement, préparer les études postsecondaires d’un enfant, investir ou planifier votre retraite, nul besoin de posséder un gros capital ou d’avoir une éducation financière avancée pour faire appel à un(e) professionnel(le) en services financiers. En plus de ses conseils pour vous permettre d’y voir plus clair dans vos finances, de sa connaissance des produits financiers et de ses astuces pour faire fructifier vos avoirs, cette personne pourra vous faire gagner un temps précieux et vous éviter bien du stress!

Un planificateur financier ou une planificatrice financière peut offrir différents types de conseils et de services spécifiques, qui prendront en considération la finance, la fiscalité, les assurances, les placements, la retraite, la succession et les aspects juridiques. Ce spécialiste travaille pour des firmes privées ou des institutions financières – où il offre un service spécialisé pour des comptes majeurs, comme des entreprises –, ou en tant qu’expert indépendant. Ses services sont facturés suivant une tarification horaire ou au forfait.

Le titre de planificateur financier ou de planificatrice financière s’obtient notamment à la suite d’une formation universitaire menant à l’obtention d’un Certificat en planification financière. Il requiert également l’adhésion à une association professionnelle, l’Institut de planification financière (IPF), et la détention d’un certificat de l’Autorité des marchés financiers (AMF).

Un(e) conseiller(-ère) financier(-ère) personnel(le) s’occupe de la gestion des finances courantes. Le titre désigne des représentant(e)s en épargne collective, des conseiller(-ère)s en placements ou en sécurité financière, des courtier(-ère)s ou agent(e)s d’assurance, ou encore des employé(e)s d’institutions financières.

Un tel spécialiste peut faire partie d’une banque, d’une coopérative de crédit, d’une caisse populaire ou d’une compagnie d’assurance, être courtier en régimes d’épargne ou en fonds communs de placement, ou travailler de façon indépendante. Il est rémunéré par l’organisation qui l’emploie ou qu’il représente, et/ou par des commissions sur ses ventes. Il doit suivre une formation reconnue par l’Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM) et détenir un permis de l’AMF pour conseiller et vendre des produits de placement.

Un planificateur financier ou une planificatrice financière vous aide à atteindre vos objectifs financiers à long terme, notamment en bâtissant des stratégies adaptées. Il ou elle adopte une approche globale incluant vos finances, votre patrimoine et votre situation professionnelle et familiale. À partir d’un plan financier personnalisé, il ou elle peut entre autres :

• évaluer votre situation financière;
• déterminer vos besoins et vos objectifs financiers;
• établir votre budget avec vous;
• proposer des stratégies pour réduire vos impôts;
• présenter certains produits financiers;
• planifier votre retraite;
• préparer une planification successorale.

De son côté, le conseiller financier ou la conseillère financière vous aide à gérer et à faire fructifier votre capital. Il ou elle peut vous proposer divers produits financiers :

• des fonds communs de placement;
• des contrats de fonds distincts;
• des polices d’assurance;
• des forfaits bancaires et des financements;
• des produits de placements, comme un REER, un REEE, un CELI ou un CELIAPP.

Cette personne est donc en mesure de vous aider à choisir des couvertures d’assurance et des solutions d’investissement adaptées à vos projets financiers. Elle peut vous fournir des conseils généraux ou spécifiques, selon son niveau d’expertise et sa spécialité.

Avant de rencontrer un(e) professionnel(le) de la finance, déterminez vos objectifs financiers en vous posant les questions suivantes :

• Mes projets sont-ils à court, moyen ou long terme?
• Ai-je besoin de conseils spécifiques ou de produits d’assurance ou financiers?
• Dois-je être aidé(e) par un plan financier?
• Suis-je à la recherche de financement (immobilier, biens, entreprise), de placements (épargne, retraite, études postsecondaires) ou d’assurances (vie, maladie, invalidité)?
• Quels sont mes versements, mes investissements ou mes budgets envisagés?
• Est-ce que je préfère avoir affaire à une institution ou à un(e) indépendant(e)?

Vous pouvez vous préparer à cet exercice en téléchargeant notre outil budget gratuit dès maintenant afin d’y voir plus clair sur votre situation financière.

Au moment de choisir votre conseiller(-ère), posez-vous quelques questions sur cette personne :

• Possède-t-elle un permis délivré par l’AMF?
• Est-elle un(e) planificateur(-trice) ou un(e) conseiller(-ère) financier(-ère)?
• Quelles sont ses qualifications et certifications officielles?
• Quels sont ses domaines d’expertise? Sont-ils en correspondance avec ce que je recherche ?
• Quels types de produits et services propose-t-elle?
• Est-elle un(e) fiduciaire (autrement dit, a-t-elle l’obligation éthique et légale d’agir dans l’intérêt du client)?
• Quelle est son expérience? A-t-elle des références?
• Comment ses services sont-ils rémunérés?

Pour ce qui est de la planification financière personnelle, le volet des études de votre enfant peut aussi prendre une grande place! Dans ce cas, un(e) représentant(e) en plans de bourses d’études peut vous être utile.

Un(e) représentant(e) en plans de bourses d’études est un(e) spécialiste de l’épargne-études. C’est la personne la mieux placée pour vous conseiller en matière de REEE (régime enregistré d’épargne-études), ce placement bien utile pour l’avenir scolaire de votre enfant.

L’ouverture d’un REEE permet d’appréhender l’avenir scolaire de votre coco en toute sérénité. Intéressé(e) par le REEE? Les spécialistes de l’épargne-études de Kaleido sont là pour vous aider et vous accompagner. Et ce n’est pas tout! Les REEE de Kaleido offrent aussi un accompagnement familial exclusif pour toute votre famille, notamment en finances familiales.

Trouver un(e) planificateur(-trice) ou un(e) conseiller(-ère) financier(-ère), c’est choisir quelqu’un qui comprend votre situation et vos besoins. C’est aussi établir un lien de confiance avec une personne qui va vous aider à atteindre vos objectifs financiers et donner vie à vos projets. Bien identifier vos besoins est le premier pas vers le bon choix et la tranquillité financière!