Combien prévoir pour la mise de fonds d’une première maison?

L’achat d’une première maison est un projet exaltant, mais qui peut aussi devenir une source de stress financier. Amasser la mise de fonds nécessaire pour l’achat d’une propriété est un défi très courant pour les premiers acheteurs. La mise de fonds représente l’un des coûts les plus importants associés à l’achat d’une propriété et peut être un obstacle pour les acheteurs qui cherchent à obtenir un prêt hypothécaire. Démystifions ensemble ce concept et démêlons les différents incitatifs offerts par les gouvernements.

Qu’est-ce qu’une mise de fonds en vue de l’achat d’une maison?

La mise de fonds pour l’achat d’une maison est la somme d’argent qu’une institution financière vous demandera de fournir avant de vous accorder un prêt hypothécaire. En d’autres termes, il s’agit du montant en capital qui n’est pas couvert par ce prêt.

Plus votre mise de fonds est élevée, plus le montant du prêt sera bas, réduisant ainsi vos versements hypothécaires. Il est donc intéressant d’épargner autant que possible pour votre mise de fonds afin de réduire vos remboursements et vos coûts en intérêts.

Quel montant minimal prévoir pour votre mise de fonds?

Au Québec, le montant minimal de la mise de fonds pour l’achat d’une maison dont l’hypothèque est inférieure à 500 000 $ est de 5 %. Pour une maison dont le prix est supérieur à 500 000 $, la mise de fonds minimale représente 5 % de la première tranche de 500 000 $ et 10 % de l’excédent. Notez que si le prix d’achat de votre maison excède 1 000 000 $, votre mise de fonds minimale sera de 20 %.

Calcul du montant minimal de mise de fonds

Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire?

Les prêteurs hypothécaires exigent, de la part des acheteurs dont la mise de fonds représente moins de 20 %, qu’ils se munissent d’une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement.

La prime à payer par l’acheteur est calculée en pourcentage du montant total du prêt hypothécaire et dépend du montant de votre mise de fonds. La prime peut être payée en un seul versement à l’établissement du prêt ou être ajoutée au prêt hypothécaire et incluse dans vos paiements. Pour connaître le montant des primes applicables, consultez le site de la SCHL.

Comment fonctionne l’Incitatif à l’achat d’une première propriété?

L’Incitatif à l’achat d’une première propriété (IAPP) du gouvernement fédéral est conçu pour aider les Canadiens à acquérir leur première maison par le biais d’un prêt hypothécaire avec participation. Il permet d’obtenir un montant additionnel de 5 ou 10 % pour la mise de fonds, lequel devra être remboursé après 25 ans ou lors de la vente de la propriété, jusqu’à concurrence d’un montant maximal.

Pour bénéficier de cet incitatif, l’acheteur doit tout de même débourser la mise de fonds minimale de 5 %. L’avantage du prêt hypothécaire avec participation est qu’il permet de réduire les mensualités et de partager avec le gouvernement la hausse et la baisse de la valeur de la propriété.

Quelques astuces pour amasser sa mise de fonds pour une première maison

Établir un budget pour amasser sa mise de fonds est l’une des premières stratégies à mettre en place. À titre de futur acheteur d’une première propriété, vous devriez commencer par évaluer votre situation financière en examinant vos dépenses et vos revenus mensuels. Ensuite, vous pourrez déterminer combien vous êtes en mesure d’épargner chaque mois pour votre projet. Évidemment, en réduisant certaines de vos dépenses, vous pourriez accumuler les sommes nécessaires plus rapidement.

Une astucieuse façon d’amasser sa mise de fonds est d’adhérer à un programme d’épargne systématique. Cette stratégie d’épargne consiste à mettre de côté un montant d’argent préétabli à des intervalles réguliers, par exemple chaque mois. Le meilleur moyen d’utiliser l’épargne systématique dans le but d’amasser une mise de fonds est de transférer l’argent dans un CELIAPP ou un REER (pour ensuite utiliser le RAP).

Cotiser à un CELIAPP

Offert dès le 1^er avril 2023, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) combine les avantages du CELI et du REER : les cotisations sont déductibles d’impôt et les retraits admissibles pour l’achat d’une maison ne sont pas imposables. Contrairement au RAP, le CELIAPP n’implique aucun remboursement ni limite de montant lors du retrait.

Cotiser à un REER pour utiliser le RAP

Le régime d’accession à la propriété (RAP) permet aux particuliers de retirer jusqu’à 35 000 $ de leur REER pour constituer une mise de fonds pour l’achat de leur première maison. Le montant retiré doit être remboursé dans un délai maximal de 15 ans, sans pénalité fiscale, en effectuant des paiements annuels minimums.

Comment obtenir un prêt hypothécaire en tant que travailleur autonome?

Acheter une première propriété en étant travailleur autonome peut s’avérer un peu plus compliqué, mais ce n’est pas impossible. Plusieurs institutions financières offrent des prêts hypothécaires aux particuliers qui sont travailleurs autonomes depuis au moins deux ans. Il faudra cependant fournir davantage de preuves de revenus. Amasser une mise de fonds de 20 % peut également maximiser les chances d’un travailleur autonome d’obtenir un prêt hypothécaire.

Si vous êtes travailleur autonome et que vous planifiez le financement d’une première propriété, nous vous recommandons de discuter avec différentes institutions financières pour comprendre leurs options et les exigences spécifiques à votre situation.

Ce qu’il faut retenir

L’achat d’une maison est une décision financière importante qui nécessite une préparation adéquate. Il est important de se renseigner sur les options de financement disponibles. Une bonne planification financière peut vous aider à atteindre votre objectif d’acheter une maison tout en minimisant les risques financiers à long terme.